Gyvename laikais, kai fizinė piniginė vis dažniau lieka namuose, o jos vietą užima įrenginys, kurį ir taip nuolat laikome rankose – išmanusis telefonas. Nors bekontakčiai mokėjimai kortelėmis Lietuvoje jau tapo norma, atsiskaitymas telefonu vis dar apipintas įvairiais mitais ir nepagrįstomis baimėmis. Finansų technologijų ekspertai vieningai sutaria: perėjimas prie skaitmeninės piniginės nėra tik mados reikalas – tai žingsnis į saugesnį, greitesnį ir patogesnį finansų valdymą. Daugelis vartotojų nustemba sužinoję, kad jų telefone esanti skaitmeninė kortelė iš tiesų yra saugesnė už fizinę plastikinę kortelę, gulinčią kišenėje. Šiame straipsnyje detaliai aptarsime, kaip veikia ši technologija, kaip ją aktyvuoti ir kodėl plastikinės kortelės pamažu tampa atgyvena.
Kas slepiasi po NFC technologija ir kaip tai veikia?
Norint suprasti, kodėl atsiskaitymas telefonu yra saugus ir patikimas, būtina susipažinti su technologija, kuri tai įgalina. Tai – NFC (Near Field Communication), arba artimojo lauko ryšys. Tai belaidžio ryšio technologija, leidžianti dviem įrenginiams keistis duomenimis, kai jie yra labai arti vienas kito (paprastai ne toliau kaip 4 cm atstumu).
Ekspertai pabrėžia, kad skirtingai nei „Bluetooth“ ar „Wi-Fi“, NFC ryšys užmezgamas automatiškai ir veikia tik minimaliu atstumu, o tai savaime yra saugumo garantas – piktavaliams praktiškai neįmanoma perimti signalo iš toliau. Kai pridedate telefoną prie mokėjimo terminalo, įvyksta momentinis duomenų apsikeitimas. Tačiau svarbiausia dalis yra ne pats ryšys, o tai, kokie duomenys siunčiami. Čia į pagalbą ateina procesas, vadinamas tokenizacija.
Tokenizacija yra kertinis saugumo elementas. Kai pridedate savo banko kortelę į „Google Wallet“ ar „Apple Pay“, tikrasis kortelės numeris nėra išsaugomas jūsų telefone ir nėra perduodamas prekybininkui mokėjimo metu. Vietoj to, sukuriamas unikalus skaitmeninis kodas (tokenas), kuris atstovauja jūsų kortelę. Net jei programišiams pavyktų perimti šį kodą, jis būtų bevertis be papildomų saugumo raktų, o tikrieji jūsų kortelės duomenys išlieka saugūs banko serveriuose.
Kaip paruošti telefoną ir pamiršti plastiką: žingsnis po žingsnio
Atsiskaitymo telefonu funkcija prieinama beveik visiems šiuolaikinių išmaniųjų telefonų savininkams. Procesas šiek tiek skiriasi priklausomai nuo operacinės sistemos, tačiau abiem atvejais jis yra intuityvus ir trunka vos kelias minutes.
Android vartotojams („Google Wallet“)
Dauguma „Android“ telefonų, turinčių NFC lustą, naudoja „Google Wallet“ (anksčiau žinomą kaip „Google Pay“). Norėdami pradėti:
- Įsitikinkite, kad jūsų telefone įjungta NFC funkcija (tai galite padaryti nustatymų meniu, skiltyje „Ryšiai“ arba „Prijungti įrenginiai“).
- Atsisiųskite arba atidarykite „Google Wallet“ programėlę.
- Pasirinkite parinktį „Pridėti kortelę“ ir nuskenuokite savo fizinę banko kortelę naudodami kamerą arba suveskite duomenis rankiniu būdu.
- Jūsų bankas atsiųs patvirtinimo kodą SMS žinute arba paprašys patvirtinti veiksmą per banko programėlę.
- Atlikus patvirtinimą, kortelė atsiras jūsų skaitmeninėje piniginėje ir galėsite ja atsiskaityti bet kur, kur matote bekontakčio mokėjimo simbolį.
iPhone vartotojams („Apple Pay“)
„Apple“ įrenginių savininkams procesas yra integruotas į „Wallet“ programėlę:
- Atidarykite „Wallet“ programėlę savo „iPhone“.
- Spauskite pliuso (+) ženklą viršutiniame dešiniajame kampe.
- Nuskenuokite kortelę arba suveskite jos duomenis.
- Vykdykite banko instrukcijas dėl tapatybės patvirtinimo.
- Jei turite „Apple Watch“, programėlė pasiūlys pridėti kortelę ir į laikrodį, kas leis atsiskaityti net netraukiant telefono iš kišenės.
Saugumas: kodėl telefonas lenkia plastikinę kortelę?
Vienas didžiausių vartotojų nuogąstavimų – kas nutiks, jei pamesiu telefoną? Ar vagys galės ištuštinti mano sąskaitą? Finansų saugumo specialistai teigia, kad pamesti telefoną yra mažiau rizikinga nei pamesti piniginę su bekontakte kortele.
Pamesdami fizinę kortelę su bekontakte funkcija, rizikuojate, kad radęs asmuo galės atlikti smulkius mokėjimus (Lietuvoje dažniausiai iki 50 eurų) be jokio PIN kodo. Tuo tarpu atsiskaitymas telefonu reikalauja papildomo autentifikavimo. Priklausomai nuo nustatymų, norint atlikti mokėjimą telefonu, dažniausiai reikia:
- Atrakinti ekraną naudojant PIN kodą, šabloną arba slaptažodį.
- Panaudoti biometrinius duomenis: piršto atspaudą arba veido atpažinimą (Face ID).
Tai reiškia, kad net ir pavogus jūsų telefoną, vagis negalės atlikti mokėjimo, nes negalės atrakinti įrenginio. Be to, tiek „Android“, tiek „iOS“ sistemos turi „Find My Device“ funkciją, leidžiančią nuotoliniu būdu užblokuoti įrenginį arba ištrinti visus jame esančius duomenis, įskaitant mokėjimo korteles, vos per kelias sekundes prisijungus prie interneto iš kito kompiuterio.
Praktiniai privalumai kasdienybėje
Be akivaizdaus saugumo aspekto, atsiskaitymas telefonu suteikia patogumą, kurio negali pasiūlyti plastikas. Visų pirma – tai greitis. Jums nebereikia ieškoti piniginės rankinėje, traukti kortelės, o po to ją dėti atgal. Telefonas dažniausiai jau yra po ranka.
Kitas svarbus aspektas – lojalumo kortelės. „Google Wallet“ ir „Apple Wallet“ leidžia skaitmenizuoti ne tik banko, bet ir prekybos centrų, vaistinių ar degalinių nuolaidų korteles. Tai reiškia, kad jūsų piniginė gali tapti visiškai tuščia arba jos išvis nebereikės nešiotis. Priėjus prie kasos, telefone pasirenkate lojalumo kortelę, ją nuskenuojate, ir tuomet priglaudžiate telefoną mokėjimui.
Taip pat verta paminėti operacijų istoriją. Telefono ekrane iškart matote atliktą operaciją, jos vietą ir tikslią sumą. Kai kurios programėlės netgi rodo tikslią prekybos vietą žemėlapyje, kas padeda lengviau atsekti savo išlaidas ir pastebėti bet kokius įtartinus veiksmus greičiau, nei tikrinant banko išrašą mėnesio pabaigoje.
Mitai apie atsiskaitymą telefonu, kuriuos laikas pamiršti
Nepaisant technologijos paplitimo, visuomenėje vis dar sklando klaidingi įsitikinimai. Aptarkime pagrindinius mitus.
Mitas: „Reikia interneto ryšio norint atsiskaityti.“
Tai netiesa. NFC ryšiui internetas nėra reikalingas. Jūsų telefonas naudoja jau sukurtus vienkartinius raktus (tokenus), kurie yra saugomi saugiame telefono elemente. Todėl galite atsiskaityti net būdami rūsyje, lėktuve (jei ten yra terminalas) ar užsienyje, kur neturite mobiliųjų duomenų. Tiesa, norint atnaujinti tokenų atsargas, telefonui retkarčiais reikės prisijungti prie tinklo, tačiau kasdieniam apsipirkimui nuolatinis ryšys nebūtinas.
Mitas: „Tai kainuoja papildomai.“
Nei „Apple Pay“, nei „Google Wallet“, nei bankai netaiko papildomų mokesčių už atsiskaitymą telefonu. Tai traktuojama kaip įprastas atsiskaitymas kortele. Jei jūsų kortelės planas numato nemokamus atsiskaitymus, jie bus nemokami ir naudojant telefoną.
Mitas: „Jei telefonas išsikraus, liksiu be pinigų.“
Tai iš dalies tiesa, tačiau technologijos tobulėja. Naujesni „iPhone“ modeliai turi „Power Reserve“ funkciją, kuri leidžia naudotis tranzito kortelėmis ir tam tikrais atvejais mokėjimo kortelėmis dar kelias valandas po to, kai telefonas išsijungia dėl išsikrovusios baterijos. Visgi, dauguma vartotojų šiandien retai leidžia telefonui visiškai mirti, o nešiotis vieną fizinę kortelę „dėl viso pikto“ giliai kišenėje ar automobilio dokumentų dėkle visada yra protinga atsarga.
DUK: Dažniausiai užduodami klausimai apie mokėjimus telefonu
Siekdami maksimaliai išsklaidyti abejones, pateikiame atsakymus į dažniausiai bankų klientų ir technologijų vartotojų užduodamus klausimus.
Ar atsiskaitymams taikomi tokie patys limitai kaip ir kortelei?
Taip, atsiskaitymams telefonu galioja tie patys limitai, kuriuos esate nustatę savo banko kortelei interneto banke. Jei kortelės dienos limitas yra 500 eurų, tiek pat galėsite išleisti ir telefonu. Tačiau, skirtingai nei su fizine bekontakte kortele, telefonu dažnai galite atsiskaityti ir už didesnes nei 50 eurų sumas be PIN kodo įvedimo terminale – užtenka biometrinio patvirtinimo telefone.
Ar galiu pridėti tą pačią kortelę į kelis įrenginius?
Taip. Tą pačią banko kortelę galite susieti su keliais įrenginiais, pavyzdžiui, savo telefonu, išmaniuoju laikrodžiu, planšete ar net sutuoktinio telefonu (jei banko taisyklės to nedraudžia). Kiekviename įrenginyje kortelei bus sukurtas unikalus skaitmeninis tokenas.
Kas nutinka su mano duomenimis, jei ištrinu programėlę?
Ištrynus „Google Wallet“ ar atsijungus nuo „iCloud“, skaitmeninės kortelės yra pašalinamos iš įrenginio. Tačiau fizinė kortelė ir banko sąskaita lieka aktyvios. Norėdami vėl naudotis mokėjimais telefonu, turėsite iš naujo pridėti kortelę.
Ar saugu atsiskaityti telefonu nepažįstamose vietose?
Tai netgi saugiau nei fizine kortele. Kadangi prekybininkas negauna jūsų tikrojo kortelės numerio, net jei jo sistema būtų nulaužta arba terminalas būtų modifikuotas duomenų vagystei (skimming), vagys gautų tik vienkartinį kodą, kuris antrą kartą negalioja. Jūsų tikrieji duomenys lieka paslėpti.
Ekologinis aspektas ir tvaresnė ateitis
Nors patogumas ir saugumas yra pagrindiniai varikliai, skatinantys pereiti prie atsiskaitymų telefonu, negalima pamiršti ir aplinkosaugos faktoriaus. Bankų sektorius kasmet pagamina milijardus plastikinių kortelių. Dauguma jų gaminamos iš polivinilchlorido (PVC) – plastiko, kuris sunkiai irsta ir kurio gamybos procesas yra taršus. Kiekviena kortelė turi ribotą galiojimo laiką (dažniausiai 3–5 metus), po kurio ji tampa atlieka.
Perėjimas prie visiškai skaitmeninių kortelių leistų drastiškai sumažinti plastiko poreikį finansų sektoriuje. Jau dabar kai kurie inovatyvūs bankai („neobankai“) siūlo galimybę atsidaryti sąskaitą ir gauti tik virtualią kortelę, visiškai atsisakant fizinio plastiko siuntimo paštu. Tai ne tik taupo resursus gamybai, bet ir eliminuoja logistikos grandinės (vokų, siuntimo transporto) paliekamą anglies pėdsaką.
Pasirinkdami atsiskaityti telefonu, jūs ne tik apsaugote savo pinigus pažangiausiomis technologijomis, bet ir prisidedate prie mažesnio plastiko vartojimo. Tai mažas žingsnis vienam žmogui, tačiau didžiulis pokytis globaliu mastu, kai tai tampa masiniu įpročiu. Todėl kitą kartą stovėdami prie kasos, drąsiai palikite kortelę piniginėje ir ištieskite telefoną – tai modernaus, sąmoningo ir saugumu besirūpinančio žmogaus pasirinkimas.
